遇到喜歡的明星來自己城市開演唱會，頭腦發(fā)熱買了貴賓票，結(jié)果到了信用卡還款日一臉懵?

和先生計劃了國外出游，早早攢下了一筆旅游基金，結(jié)果身體出了問題，一場小手術(shù)卻花掉了辛苦攢下的旅行基金，計劃泡湯?

股市行情好，跟著同事的腳步，用五萬元買了一支基金，結(jié)果天不如人愿，股市暴跌，眼看著孩子就要上學(xué)了，教育資金卻被套牢了?

這些都是因為他們沒有提前做好個人(家庭)理財規(guī)劃導(dǎo)致的。

看到這里，有些人要反駁我了：看演唱會的朋友就是賺錢少，去旅游的朋友那是意外情況導(dǎo)致的，買基金的家長也是運氣不好。怎么就跟理財規(guī)劃扯上關(guān)系了?

也沒錯，但是，我接下來要告訴你，如果提前進行了合理的理財規(guī)劃，這些，這些，這些問題，其實都不是問題~

當(dāng)你了解了什么是家庭理財規(guī)劃，再回看這幾個案例，會發(fā)現(xiàn)它們都是有跡可循的。接下來就給大家詳細講解“家庭理財規(guī)劃”。

01

什么是家庭理財規(guī)劃?

家庭理財，與個人理財不同。個人理財常常是遵循“一人吃飽全家不餓”的理財方式，而家庭理財時要綜合考慮對家庭成員負責(zé)。把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。

我們能看到，看演唱會的朋友一時沖動消費，沒有考慮是否有及時還款的能力，那頂多就是下個月過得拮據(jù)一點，忍一忍也就熬過去了。有了家庭負擔(dān)的就不一樣了，你要養(yǎng)父母，養(yǎng)伴侶，養(yǎng)孩子，況且，很多時候不是忍一忍能解決的，比如教育，比如養(yǎng)老，比如看病。

理財規(guī)劃，目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

02

為什么要科學(xué)的家庭理財?

無論是個人理財規(guī)劃還是家庭理財規(guī)劃，有規(guī)劃方案能幫助我們更好的進行理財，很多家庭在理財過程中急于求成，到頭來事倍功半，很有可能就是沒有好的理財規(guī)劃，那么理財規(guī)劃到底對于一個家庭有多重要呢?

財富積累，有財可理只有有財可理，個人家庭理財規(guī)劃才有其實際作用。

積累財富的過程，就如同“開源節(jié)流”。一般而言，家庭女主人(如媽媽)會管理金錢。女主人一方面要在日常生活中養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，知道錢去了哪里，哪些錢可以節(jié)省;另一方面，女主人也要采取強制儲蓄的手段，并能夠保證家庭凈資產(chǎn)每年增長。

強制儲蓄，還能讓你在需要計劃外的支出時，不影響原本的生活。故事中去看演唱會的朋友，顯然習(xí)慣了月光，強制儲蓄既能讓她愉快的享受追星，又不用擔(dān)心大額支出影響了信用卡還款。

財富保障，保障財富源泉每個家庭都有一個創(chuàng)造財富的源泉，也就是家里經(jīng)濟的頂梁柱。

所以，在個人家庭理財規(guī)劃中要對這樣的人實施重點保護，保護好了他們，就等于財富有了保障。這可以通過購買保險來實現(xiàn)保障財富，因為保險最基本的作用就是當(dāng)意外、災(zāi)害發(fā)生時，可以為被保險人提供財務(wù)補償。

故事B中的女士，假設(shè)買了輕癥賠付15%的重疾險，手術(shù)費6萬，保險提前賠付7.5萬元，這次意外不僅不會影響他們的旅行基金，還會有盈余。

財富增值，著眼未來每一份個人家庭理財規(guī)劃必須要面臨著未來資金的問題，比如孩子的教育費用，比如自己退休后的養(yǎng)老費用，再比如現(xiàn)在非常普遍的啃老買房費用等。

這么多費用，只靠工資來源的財富積累是無法供給的，這就要求個人家庭理財規(guī)劃中必須要有財富增值的部分。針對這種情況，我們可以選擇基金、實業(yè)投資等投資品種來幫助實現(xiàn)財富增值。

當(dāng)孩子的教育金和自己的養(yǎng)老金都配置好了后，如果還有資金，這時候才可以進行純投資行為。即便虧了，也不影響家庭正常生活和財務(wù)目標(biāo)。自然也不會出現(xiàn)故事C中的家長那種情況。

財富分配，避免糾紛財富分配最直接的形式就是財產(chǎn)的繼承，在父母向子女進行財產(chǎn)轉(zhuǎn)移時，做好稅務(wù)及遺囑遺產(chǎn)規(guī)劃是非常必要的。

所以，財富分配在個人家庭理財規(guī)劃也占有很重要的位置。

明白家庭理財?shù)闹匾�性，熟知家庭理財�?guī)劃的作用，相信每個盲目進行理財?shù)募彝ザ紩�一目了然，制作一份合理的家庭理財�?guī)劃有效幫助家庭進行理財。

03

如何進行科學(xué)的家庭理財?

家庭理財規(guī)劃的內(nèi)容是非常豐富的。一個完整的家庭理財規(guī)劃的內(nèi)容包括家庭現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃到子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等等，也稱之為“理財八大規(guī)劃”。

而科學(xué)的理財規(guī)劃，應(yīng)能達到以下目標(biāo)：

1. 在考慮風(fēng)險的前提下，增加收入;2. 在有計劃提高生活質(zhì)量的前提下，減少不必要的支出;3. 可以提高個人或家庭的生活水平、生活質(zhì)量;4. 可以儲備未來的養(yǎng)老所需。

按照順序，家庭理財規(guī)劃分為三塊，首先是保障，然后是資產(chǎn)配置，最后是投資。

家庭保障規(guī)劃是家庭理財規(guī)劃的一部分。

家庭理財首先要實現(xiàn)財務(wù)安全，保證家庭的經(jīng)濟安全，而保險是風(fēng)險管理的一種方式，如同球隊的守門員。再好的球隊，如果沒有守門員也發(fā)揮不出水平。家庭理財規(guī)劃也是這個道理，儲蓄、保險、基金各司其職，其中保險是必備，先解決后顧之憂，才敢去進攻，才更容易對投資方向做出準(zhǔn)確的判斷

構(gòu)建起保障后再來考慮資產(chǎn)配置，也就是投資。其中資產(chǎn)配置和投資是有區(qū)別的。

資產(chǎn)配置指的是為了達成某個長期的財務(wù)目標(biāo)做的長期投資行為。

比如存孩子的教育金，自己的養(yǎng)老金，我們的生活主要就這2個長期理財目標(biāo)。這些目標(biāo)是有時間剛性的，孩子到了歲數(shù)肯定需要上學(xué)，我們到了退休年齡就要退休。

因此長期理財更看重控制波動性，因此需要通過資產(chǎn)配置的方式去解決。

當(dāng)孩子的教育金和自己的養(yǎng)老金都配置好了后，如果還有資金，這時候才可以進行純投資行為。

純投資行為沒有生活目標(biāo)，就是要賺取更高收益，所以可以進行一些風(fēng)險高的投資行為，比如P2P，即便虧了，也不影響家庭正常生活和財務(wù)目標(biāo)。

這就是理財?shù)?個層次。中國家庭理財?shù)淖畲笳`區(qū)就是沒有按照這個步驟來，跳過了保障，忽略了配置，直接都去盲目投資了。保障一旦出現(xiàn)問題，連兜底的布都沒有，才會出現(xiàn)太多因病返貧的案例。

來源：網(wǎng)絡(luò)

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