理財是伴隨人一生的一項系統(tǒng)工程，在人生的每個階段，其財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等各不相同，在不同的生命周期階個人或家庭的理財觀念和理財策略也不盡相同。

古人說：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳順。這是對人生不同階段的概括，放置于投資理財亦然。

家庭周期就家庭而言，從一對夫妻結(jié)婚建立家庭并生養(yǎng)子女(家庭形成期或筑巢期)、子女長大就學(家庭成長期或滿巢期)、子女逐步獨立(家庭成熟期或離巢期)、夫妻退休到終老而使家庭終止(家庭衰老期或空巢期)，就是一個家庭的生命周期。

家庭應當根據(jù)所處的不同階段，進行不同結(jié)構(gòu)的理財。綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

01家庭生命周期

以上4個生命周期是對多數(shù)家庭的分類，不同家庭的周期階段會有交集。如當自己的家庭處于形成期時，父母的家庭已到成熟期;自己家庭處于成長期時，父母的家庭已處于衰老期。

02對應生命周期的理財目標

除上述4個生命周期外，在組建家庭之前，單身人士也需要理財，單身期和家庭生命周期的各個階段，應具有不同的理財目標和規(guī)劃。

1單身期

指參加工作至結(jié)婚的時期，一般為1-5年。這段時間人的收入比較低，消費支出大，但沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，需要全力體驗社會，是提高自身、投資自己的大好階段。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃>資產(chǎn)增值計劃>應急基金>購置住房

理財規(guī)劃建議

盡力尋找收入機會，廣開財源，節(jié)約消費，不尋求高風險投資，可做好妥善的投資理財計劃，金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金60%，混合型30%，債券型基金5%，黃金及其他5%。

2家庭形成期(筑巢期)

指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的經(jīng)濟基礎，但為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品、貸款買房的家庭還需較大開支。

理財優(yōu)先順序：購置住房>購置大件>節(jié)財計劃>應急基金

理財規(guī)劃建議

處于該階段的人們在投資方面可以稍偏向積極的風格，但需要兼顧到安全穩(wěn)健的原則，確保家庭的消費支出。同時，配備必要的保險，以規(guī)避不確定的風險給家庭帶來的影響。金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金40%，混合型40%，債券型基金10%，黃金及其他10%。

3家庭成熟期(離巢期)

指子女參加工作后到自己退休的這段時間，一般約為10年左右。這個時期是家庭的巔峰時期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到頂峰，精力充沛。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標規(guī)劃>應急基金

理財規(guī)劃建議

這個時期的理財目標是鞏固個人和家庭的資產(chǎn)，擴大投資，理財目標主要是為自己退休生活做準備。退休前期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金10%，混合型50%，債券型基金30%，黃金10%。

4家庭衰老期(空巢期)

指從退休到安度晚年這段時期。通常在60歲以后。退休以后，通過前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此時，兒女已經(jīng)成家，老人可以享受天倫之樂。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老基金>應急基金>特殊目標規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理

理財規(guī)劃建議

這段時期人生的主要目的是安度晚年，理財原則是身體、精神第一，財富第二。投資和花費有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應優(yōu)先考慮，保本在這時期比什么都重要，減少風險投資。退休期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金0，混合型30%，債券型基金60%，黃金和其他10%。

來源：壽功資訊集錦

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