Toggle

Платежные карты

Актуальные тенденции развития платежных систем — мировой опыт

История международного рынка пластиковых банковских карт насчитывает уже полвека, однако при всей привычности и кажущейся сформированное™ этого сегмента финансовой сферы в настоящий момент она находится на пороге глобальной трансформации. Источником изменений является масса причин, начиная от действий отдельных игроков «пластикового» рынка и заканчивая глобальными экономическими процессами, такими, как кризис ликвидности в США и происходящее в мире смещение полюсов экономического влияния. При этом можно выделить три основополагающих момента, имеющих наибольшую важность в контексте происходящих изменений:

• доминирующее положение платежных систем VISA и MasterCard на рынке и растущая неудовлетворенность развиваемой ими модели бизнеса;

 
Международные платежные системы в России

Международная платежная система VISA

VISA управляет крупнейшей в мире сетью розничных электронных платежей, предоставляя процессинговые услуги, а также платформы для платежных продуктов, среди которых кредитные, дебетовые, предоплаченные и корпоративные карты, выпускаемые под брэндами VISA, Visa Electron, Interlink и PLUS. Карты VISA принимаются к оплате по всему миру. Visa/Plus является одной из самых обширных глобальных сетей банкоматов, которая обеспечивает выдачу наличных денег в местной валюте в 170 странах мира.

VISA разработан целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов в зависимости от их образа жизни и индивидуальных потребностей. Карты Visa — это один из самых удобных и надежных способов оплаты товаров и услуг в России и за рубежом.

 
Действующие платежные системы

Российские карточные платежные системы

Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ в обращении на территории России находились свыше 7 млн пластиковых карт, из которых на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46 % действующих карт и еще 10 % приходились на 141 российскую одноэмитентную систему, то в 2007 г., при совокупной эмиссии российскими банками 94 млн карт, на российские платежные системы приходится только около 20 %. К явным лидерам среди российских карточных платежных систем следует отнести «Золотую Корону» (около 5,8 % от общей эмиссии по стране), «Сберкарт» около 4,2 % от общей эмиссии по стране), СТБ (около 3,6 % от суммарного выпуска карт), «Юнион кард/NCC» около 3,7 %. На остальные российские платежные системы приходится в общей сложности 2,7 % эмиссии карт. Таким образом, сегодня российские платежные системы уже не составляют доминирующий сегмент российского же рынка пластиковых карт.

 
Применение численных методов для оценки риска при мониторинге

Мониторинг, несомненно, является весьма эффективным способом контроля мошенничества и снижения потенциальных убытков банков. Согласно требованиям международных платежных систем (МПС) эмитенты и эквайеры обязаны ежедневно генерировать и периодически анализировать данные по мониторингу.

В частности, Visa CEMEA предписывает эмитентам генерировать 16 запросов только по авторизациям и 23 запроса — эквайерам по авторизациям (9) и транзакциям (14).

Если строго формально и непредвзято исполнять требования МПС, то даже при относительно небольшом количестве карт (ТСП) количество запросов и отчетов будет составлять несколько десятков в день, что неизбежно приведет к чудовищному росту ненужных бумаг и персонала.

 
Безопасность операций с платежными картами. Оценка рисков и мониторинг транзакций в платежной системе

Общие положения

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации — эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитные организации — эквайреры осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющихся клиентами указанных кредитных организаций (эквайринг). Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила, помимо прочего, должны содержать систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска.

 
Банкоматное мошенничество

Первый в мире банкомат (далее — АТМ) был разработан Де Ля Рю (De La Rue) и установлен в The Town (Church Street) № 20 в северном районе Лондона Enfield 27 июня 1967 г. банком Barclays Bank. Это изобретение приписывают Джону Шеферду-Бэррону (John Shepherd-Barron), хотя Лютер Джордж Симджан (Luther George Simjian) еще в 1939 г. получил соответствующий патент в Нью Йорке (США), а Дон Ветцель (Don Wetzel) и еще два инженера из компании Docutel получили патент 4 июня 1973 г. Шеферд-Бэррон в 2004 г. был удостоен Ордена Британской империи за заслуги в развитии банковского дела. Идея хранения ПИН-кода на физической карте и сравнения его с вводимым значением при снятии денег была предложена британским инженером Джеймсом Гудфеллоу (James Goodfellow) в 1965 г., который также обладает соответствующими патентами. Первые банкоматы принимали одноразовые перфорированные пластинки или пропитанные Carbon 14 (изотоп углерода) бумажные чеки. Использование магнитной полосы на банкоматных картах началось с 1969 г. в банкоматах фирмы Docutel. Магнитная полоса на банковских платежных картах NABANCO (c 1977 г. Visa USA) появилась в 1972 г., а в 1973 г. Американская банковская ассоциация сделала ее своим стандартом. В настоящий момент в мире насчитывается более 1,5 млн банкоматов.

 

Страница 3 из 7