提高銀行信貸風(fēng)險管理水平，為整個金融行業(yè)的健康發(fā)展提供保障

前言

銀行信貸風(fēng)險管理的效果對銀行的長遠發(fā)展有著深刻的影響，因此，相關(guān)人員需要加強對銀行信貸風(fēng)險管理問題的分析，從實際管理中存在的問題入手，制定一系列有效地改善策略，提高銀行信貸風(fēng)險管理水平，同時這將為整個金融行業(yè)的健康發(fā)展提供有力保障。

一、銀行開展信貸風(fēng)險管理工作的重要性

我國金融行業(yè)的市場競爭環(huán)境變得越來越復(fù)雜，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，銀行信貸工作受到了前所未有的沖擊，這必然會給銀行的發(fā)展帶來影響。在此情況下，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，也會給相關(guān)的工作人員下達各種指標(biāo)，旨在保證信貸業(yè)務(wù)的順利開展，但這也導(dǎo)致了一些信貸工作人員為了完成信貸任務(wù)量，出現(xiàn)各種違規(guī)操作，給銀行帶來了一定的信貸風(fēng)險。所以，銀行開展信貸風(fēng)險管理工作是非常必要的，可以在很大程度上杜絕不良問題的發(fā)生，從而為銀行實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

此外，在我國經(jīng)濟的快速發(fā)展中，各大銀行面臨的競爭對手不只是國內(nèi)的銀行，還有許多外資銀行，并且這些外資銀行擁有更強的競爭力，使得國內(nèi)銀行在與外資銀行競爭中，失去了許多客戶資源。而加強信貸風(fēng)險管理工作，不但可以避免銀行在發(fā)展中出現(xiàn)嚴(yán)重的信貸風(fēng)險問題，也能提升銀行的整體管理水平，促進銀行自身競爭力的提升。

二、銀行信貸風(fēng)險管理中存在的不足

1.抵押物估價管理問題

銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，為防范風(fēng)險的發(fā)生，通常會要求貸款人進行物質(zhì)的抵押。然而，對于抵押物質(zhì)的估價中，經(jīng)常會出現(xiàn)一些估價過高的情況，這就會給信貸過程埋下極大的風(fēng)險隱患，不利于銀行的健康發(fā)展。此外，關(guān)于抵押物質(zhì)的所有權(quán)核查中，也存在很大的困難，加之當(dāng)下市場經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜多變，抵押物質(zhì)的價值波動加大，前面幾種因素都導(dǎo)致相關(guān)風(fēng)險的提升，而這必將給銀行帶來巨大經(jīng)濟損失。

2.信貸對象與行業(yè)領(lǐng)域問題

在社會主義經(jīng)濟建設(shè)中，我國金融行業(yè)的發(fā)展進入了一個全新的時代，對銀行而言，這其中既有機遇，也有許多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，特別是在銀行信貸業(yè)務(wù)的開展中，更是面臨前所未有的困境。從銀行信貸業(yè)務(wù)的開展情況來看，大多數(shù)的信貸業(yè)務(wù)都與房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)，包括房地產(chǎn)企業(yè)融資、非房地產(chǎn)企業(yè)以房產(chǎn)作抵押融資，這就造成了信貸風(fēng)險集中的問題，一旦房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)生巨大的變動，勢必會給銀行的發(fā)展帶來影響。目前，各城市房價的上漲趨勢雖然不是很明顯，但與人們的收入相比，仍處于比較高的狀態(tài)下，許多購房客戶迫于各種經(jīng)濟壓力，須通過銀行借貸加杠桿進行購房。而購房人一旦無法保證收入的穩(wěn)定和持續(xù)性，就會出現(xiàn)還不上款，棄房斷供的情況。這種現(xiàn)象是普遍存在的，從而使得銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險加劇。

3.內(nèi)部管理體系結(jié)構(gòu)不健全

信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，我國銀行在信貸風(fēng)險管理上卻存在不少的問題，其中最為明顯的就是缺少完善、科學(xué)的信貸風(fēng)險管理體系。對銀行來說，為有效控制信貸風(fēng)險，一般會建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險管理體系，但在銀行的不斷發(fā)展中，多數(shù)銀行對信貸風(fēng)險管理體系的更新與完善存在時滯，大多沿用著傳統(tǒng)的塊狀管理模式，使得自身的管理效能較低。而在不健全的管理體系下，無法有效約束和監(jiān)督信貸人員的行為，以至于一些缺乏信用、意志薄弱的信貸人員會出現(xiàn)騙貸或內(nèi)部勾結(jié)違規(guī)放貸的情況，從而導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險加劇。

三、新形勢下加強銀行信貸風(fēng)險管理的措施

1.完善內(nèi)部管理體系結(jié)構(gòu)

銀行企業(yè)在國民經(jīng)濟的高速發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，而銀行信貸業(yè)務(wù)的開展，則是銀行實現(xiàn)穩(wěn)定、長期發(fā)展的重要基石。在新形勢下，銀行必須加強對信貸風(fēng)險的管控，以此獲得更大的效益利潤。加強銀行信貸風(fēng)險管理，首先需要從銀行本身的管理入手，只有提高管理水平，才能有效控制信貸風(fēng)險，同時這也是促進銀行健康發(fā)展的重要舉措。對此，銀行必須高度重視內(nèi)部管理體系結(jié)構(gòu)的健全與完善。

其一，應(yīng)結(jié)合新形勢下銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，進行一體化管理體系的構(gòu)建，這樣才能實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理體制的全面和完整，與此同時還應(yīng)構(gòu)建相應(yīng)的獎懲機制，以免出現(xiàn)部分信貸人員違規(guī)操作而給銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失，并且通過合理構(gòu)建獎懲機制，能進一步激發(fā)信貸人員的工作積極性與潛能，這對于促進銀行信貸業(yè)務(wù)的擴張和信貸人員自身的發(fā)展具有重要的意義。其二，銀行要密切關(guān)注行業(yè)的發(fā)展趨勢和國家、監(jiān)管出臺的一些政策，在綜合各方因素的情況下，對信貸風(fēng)險管理體制進行完善，以加強對信貸風(fēng)險的管控，防范銀行信貸風(fēng)險。同時銀行還要對客戶群體進行差異化管理，根據(jù)不同客戶群體的特點，制定針對性的管理辦法，以防止由于自身信貸風(fēng)險管理問題而引起的經(jīng)濟損失。其三，在新形勢下，我國市場吸引了多種資本的進入，銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合這種多元化的發(fā)展趨勢，加強信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)，這對于分散銀行信貸風(fēng)險有著一定的幫助，可以防止由于信貸業(yè)務(wù)單一而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。為提升信貸服務(wù)水平，銀行還要積極借鑒和學(xué)習(xí)其他銀行的先進經(jīng)驗，從而實現(xiàn)對自身信貸風(fēng)險管理水平的提高。其四，對于常見的一些信貸風(fēng)險，需要制定相應(yīng)的控制管理方案，以確保相關(guān)的風(fēng)險可以被控制在合理的范圍內(nèi)，從而促進信貸業(yè)務(wù)的高效運行。

2.提高信貸工作人員的風(fēng)險防范意識

銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，信貸工作人員發(fā)揮著重要的作用，比如對抵押物質(zhì)的估價、貸款人資料的審核與評價、對信貸業(yè)務(wù)安全系數(shù)的評估等，而這就要求信貸工作人員具備較強的專業(yè)素質(zhì)，特別是要有一定的風(fēng)險防范意識，這對銀行信貸風(fēng)險管理工作的質(zhì)量有著很大的影響。此外，銀行為降低信貸風(fēng)險，都會建立相應(yīng)的管理體系，為信貸風(fēng)險管理提供有力保障，但最終是否能得到落實，主要取決于信貸工作人員的專業(yè)素質(zhì)水平，如果信貸工作人員沒有比較強的風(fēng)險防范意識，在執(zhí)行相應(yīng)的管理制度時就會存在不到位的情況，進而導(dǎo)致信貸風(fēng)險加劇。新形勢下，造成銀行信貸風(fēng)險的因素越來越多，銀行信貸工作人員必須對信貸風(fēng)險管理給予足夠的重視，并能根據(jù)實際工作的需要，提升自身的業(yè)務(wù)能力，從而有力保障相關(guān)業(yè)務(wù)的安全系數(shù)。為此，銀行有必要加強對信貸工作人員的培訓(xùn)，一方面要加強信貸工作人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使其可以熟悉各種信貸業(yè)務(wù)，以及如何做好信貸風(fēng)險的控制;另一方面則需要從提升信貸工作人員的風(fēng)險防范意識著手，通過思想方面的教育培訓(xùn)，強化信貸工作人員的安全意識，從而避免由于信貸工作人員專業(yè)素養(yǎng)不足而引起的銀行信貸管理風(fēng)險。

3.加強各部門之間的合作

在加強銀行信貸風(fēng)險管理的過程中，還需要注重銀行各部門之間的密切合作。審計部門是銀行的重要組成部分，其負(fù)責(zé)的審計工作對提高信貸風(fēng)險管理效果有著重要的作用，若是審計結(jié)果不正確、不合理，將直接影響到銀行對風(fēng)險的評估，而審計工作的順利開展，又需要其他部門的密切配合，尤其是銀行的經(jīng)營部門，因此銀行各部門之間需要加強合作與交流，提升風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性與有效性，從而為銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

結(jié)語

銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險管理問題的原因是多方面的，要有效解決這些問題，銀行需要從多個方面進行綜合考慮，采取有效、可行的措施，才能充分保障信貸業(yè)務(wù)的健康、高質(zhì)量開展。關(guān)于提升銀行信貸風(fēng)險管理水平，筆者將提出了完善內(nèi)部管理體系結(jié)構(gòu)、提高信貸工作人員風(fēng)險防范意識、加強各部門之間的合作。

來源：潤說財經(jīng)

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