孫揚：銀行數字化轉型的樣子貨和笨功夫
元宇宙時代，銀行的數字化將會明顯加速，數字藏品、游戲化金融服務、虛擬數字人將成為銀行新的標志。很多人會問，銀行數字化轉型到底是什么?如今，監(jiān)管有了指引文件。
2022年1月17日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》(下面簡稱《意見》)。《意見》包含總體要求、戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設、業(yè)務經營管理數字化、數據能力建設、科技能力建設、風險防范、組織保障和監(jiān)督管理7個部分的內容�！兑庖姟返膬群范稚羁�，有的放失，直擊當前銀行數字化轉型過程中的痛點和要害。
數字化轉型是銀行業(yè)將要奔赴的下一個山海，該如何做好數字化轉型，有哪些需要值得注意的地方，下文結合《意見》從成本、利益共享、數字化人才、場景客戶經營、科技和業(yè)務關系、數據工作、數字化風險、監(jiān)管評級8個方面進行了初步分析。
隨機和混沌帶來大量沉淀成本
《意見》中提到要有數字化戰(zhàn)略委員會或領導小組，要有數字化轉型戰(zhàn)略，并將數字化轉型戰(zhàn)略納入機構整體戰(zhàn)略規(guī)劃中。要統(tǒng)籌協(xié)調，加強全局謀劃，協(xié)同推進組織架構、業(yè)務模式、數據治理、科技能力等方面的變革。
相比大型科技公司，銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃形式化、樣子貨比較多，有多少銀行的規(guī)劃真正的在思考行業(yè)、政策和自身的資源稟賦?有多少銀行的領導看到了未來3-5年銀行應該申請什么資質、走什么產品路線?銀行業(yè)務是一個貫穿前、中、后臺的全流程業(yè)務，一個業(yè)務的開發(fā)上線運營，將耗費大量科技開發(fā)、數據治理、風險管控的資源。業(yè)務該不該做，怎么做，是否能夠實現(xiàn)業(yè)務之間的能力、組件、代碼的復用?這些都需要有全局思維、時空思維、架構思維，進行全局思考。銀行數字化轉型不應該是個隨機、混沌的演變過程，不能為了一個新業(yè)務，就開發(fā)一個新系統(tǒng)，增加沉淀的科技和數據成本，為數據治理、風險管理、監(jiān)管報送、產品迭代帶來巨大的障礙。
銀行或者業(yè)務部門成立之處要想清楚要做什么，戰(zhàn)略要堅決。要堅決做純線上，就不要做線下的產品，不要開線下的網點。數據治理的錢該花就要花，產品的架構要能滿足未來的拓展。要舍得投入自主風控的建設。要有對于科技、數據、風險、產品、人才等資源的超前規(guī)劃的思考。盡可能將打基礎的事情做在前頭，比如將數據標準的建設、敏態(tài)穩(wěn)態(tài)綜合的敏捷開發(fā)流程建設。
業(yè)務和科技同富貴、共命運
《意見》中提到，要以價值創(chuàng)造為導向，加強跨領域、跨部門、跨職能協(xié)作和扁平化管理，組建不同業(yè)務條線、業(yè)務與技術條線相融合的共創(chuàng)團隊，增強快速響應市場和產品服務開發(fā)能力，完善利益共享，責任共擔考核機制。
數字化的銀行業(yè)務，業(yè)務創(chuàng)新、調整、迭代相比傳統(tǒng)銀行業(yè)務都快的很多，這要求敏捷的組織架構。傳統(tǒng)銀行架構下，業(yè)務和科技、風險并立為前端、后端兩大陣營的模式，雖然從資源集約共享角度來說是有利的，但是從面向效率上來說是不是最佳。如果做組織融合，也不能只是融合個皮毛，要實現(xiàn)項目收益在業(yè)務和科技組織之間充分、公平共享才是正道，在現(xiàn)實銀行項目中，科技、風險人員參與業(yè)務項目，獲得的現(xiàn)金獎勵遠遠小于業(yè)務人員，這沒有辦法維持科技和風險長久的積極性。
肯下笨功夫的數字化人才
《意見》中提到要鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進入董事會或高級管理層，注重引進和培養(yǎng)金融、科技、數據復合型人才，積極引入數字化運營人才，提高金融生態(tài)經營能力，強化對領軍人才和核心專家的激勵措施。
行領導懂科技，才能凝聚數字化人才。之前聽到一個農商行的同事吐槽，他的領導認為他1個人用半天就能開發(fā)出一個精準營銷模型用于信用卡推薦，弄得他的壓力特別大，只好離職了。如果是懂模型開發(fā)過程的領導，會知道開發(fā)一個能發(fā)揮效果的營銷模型，需要科學、完整的工程過程，包括溝通目標需求、探查數據、數據清洗、特征工程、模型變量開發(fā)、模型上線、模型驗證等完備的流程，至少需要1個月的時間。
到底什么是數字化人才?數字化很重要的一個內涵是金融生態(tài)的經營，沒有金融生態(tài)為客戶帶來的附加價值，客戶和你互動完全是依靠存款、貸款利率，也缺乏經營自營客戶的抓手。經營策略上來說偏短視，看重時點、看規(guī)模、看短期指標。金融生態(tài)經營是一個考驗耐力、心力的事情，也是很專業(yè)的事情。光大的云繳費、招行的掌上生活、建行的建融家園、工行的工銀e政務都是很成功的金融生態(tài)場景，花費了很長的時間，做笨功夫建成的�，F(xiàn)在中小銀行急缺能構建這種可以構建自主可控金融生態(tài)的數字化人才。數字化人才絕不能僅是介紹兩個場景、接幾個渠道、和平臺做互聯(lián)網貸款做資金中介這樣簡單，而是要沉下心來為銀行打造真正全流程數字化、具有獨特差異化特征的銀行產品，增加銀行產品的內涵，光能做助貸、做聯(lián)合貸款不能說是數字化人才，只能是資源中介，對銀行走的長遠并沒有用處。
場景和客戶要掌握在自己手中
《意見》特別提到要發(fā)展產業(yè)數字金融，也提到要發(fā)展投資融資、支付結算、現(xiàn)金管理、財務管理、國際業(yè)務等綜合金融服務。還要推進個人金融服務數字化、金融市場交易業(yè)務數字化。
《意見》中提到的綜合金融服務是很難的。金融服務數字化不僅僅是貸款服務，還要包括非貸款的綜合金融服務，是貸款服務的上、下游，是數字化的巨大難點，沒有對于產業(yè)的深刻認識，是做不起來的，這是銀行非息差收入的源泉。綜合金融服務能夠增強銀行對于產業(yè)鏈的滲透的深度，也能增強對于客戶的粘性，增加抗周期的能力。綜合金融服務，可以讓銀行從存款、結算、發(fā)薪、業(yè)務流程、托管等多種維度，對客戶進行感知，提升對于客戶的理解，有助于風險管控。《意見》中還提到了要提供場景聚合、生態(tài)對接、“一站式”金融服務的服務提供，這更是非常超前的指引。目前除了頭部的銀行機構，大部分銀行大多是被“場景方”牽著走和聚合，銀行對場景的控制力和影響力弱到地上。場景聚合，絕不僅是助貸流量的聚合，更是面向客戶全生命周期場景服務能力的聚合，這個需要強大的專業(yè)人才隊伍。
《意見》還提到要構建面向互聯(lián)網客群的經營管理體系，增強線上客戶需求洞察能力。這個做起來卻是最難的，銀行甚至是不做的�，F(xiàn)在很多銀行癡迷于賺快錢，通過合作渠道批量獲客，只要確保能收到利息收入就行了，對于構建客戶的經營管理系統(tǒng)這種長期的投入不太感冒。長此以往，銀行離客戶越來越遠，要不是監(jiān)管有規(guī)定必須做風控，估計銀行連風控都會放棄掉�？蛻舻恼瓶啬芰Γ馕吨h價權從銀行轉移到場景方。
數字化產品核心僅是存貸，缺乏其他綜合金融服務，是很貧瘠的，貧瘠的土地上怎么可能培育出優(yōu)質客戶、發(fā)展出強大的生態(tài)?客戶不都是新客，我們要能夠通過多樣化的服務，伴隨客戶成長，做存量客戶更考驗我們的實力!要像農民伯伯耕地、澆水、施肥、除蟲一樣，耕耘好屬于我們自己的場景和客戶。
科技驅動業(yè)務or業(yè)務驅動科技
《意見》提到要實現(xiàn)數據中心基礎設施彈性供給，提高科技架構支撐能力，加快推動企業(yè)級業(yè)務平臺建設，推進業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)平臺化、模塊化、服務化，推動科技管理敏捷，建立敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)的線上交付管理流程。
一家銀行的真正科技能力基本決定了一家銀行業(yè)務經營的上限、決定了業(yè)務經營的成本、更決定了銀行服務能力的縱深深度�？萍伎梢酝ㄟ^需求-開發(fā)響應的模式用搭積木的方式逐步實現(xiàn)行內系統(tǒng)的構建，這種模式比較簡單，但更多是“業(yè)務驅動科技”的模式。各個業(yè)務部門都只需要自身的業(yè)務系統(tǒng)，更關注自身的局部利益，在業(yè)務部門的博弈之下，會增加整個科技系統(tǒng)的復雜度和熵值，最終遲滯銀行前進步伐，讓科技變的越來越不敏捷�？萍疾块T要適當超前一步，主動一步，發(fā)揮統(tǒng)攬科技全局的能力，從架構和平臺的角度能夠去構建《意見》中所提到的各種平臺，為業(yè)務的創(chuàng)新真正提供平臺的支撐。
科技要能驅動業(yè)務，驅動數字化業(yè)務，自身要首先實現(xiàn)數字化，數字化意味著資源高度可調度，基礎設施的數字化可通過云實現(xiàn)、開發(fā)流程的數字化可通過DevOps實現(xiàn)、能力的數字化通過中臺來實現(xiàn)。科技要主動作為，解決架構性、流程性、數據性的基本問題，打通業(yè)務的任督二脈。
誰來填銀行數據工作的“天坑”
《意見》中指出要優(yōu)化數據架構、實現(xiàn)數據治理系統(tǒng)化自動化智能化、加強數據源頭管理、形成以數據認責為基礎的數據質量管控機制、全面深化數據在業(yè)務、風險管理和內控中的作用，加強對數據應用全流程的效果評價。
相比互聯(lián)網公司，銀行數據工作特別不好做，誰做誰知道。銀行數據工作“頂天立地“，下面對接大量產品和渠道的參差不齊的源數據，上面要給行里提供全行的統(tǒng)一視圖，要用于績效考核，還要給監(jiān)管提供報送。現(xiàn)在銀行很多數據工作都在做下游“污染后”數據的治理工作，為什么呢，大數據部門對于上游產品系統(tǒng)的諸侯們，根本沒有辦法節(jié)制。
銀行數據的生成是一個相當復雜的過程，各業(yè)務系統(tǒng)生成客戶主數據，助貸機構提供字段，從外部數據機構吸收風控數據生成相關變量，風控模型基于變量，對客戶進行篩選，還要有機制對風控模型的變量字段數據進行有效性監(jiān)控，如果監(jiān)管報送報表需要補充數據，則需要修改產品流程，由客戶或者機構補充數據，比如企業(yè)規(guī)模數據、行業(yè)分類數據等。很多時候數據責任的板子只打在負責數據報送的部門身上。然而數據的生成是全流程的，從業(yè)務拓展部門、產品研發(fā)部門、風險部門、報表部門、財務部門等都會涉及到。
將沉淀數據通過模型加工形成資產，促進業(yè)務的有效增長，是數據面向業(yè)務的價值體現(xiàn)。銀行數據部門可以基于外部數據+內部數據構建面向流量篩選、電銷、產品推薦的精準度。其實很多銀行守著數據的金礦金山不會用，需要專門的數據部門挖掘數據的價值。
《意見》中提到要深化數據在業(yè)務等中的作用，加強應用效果評價，還提到要通過數據驅動催生新產品、新業(yè)務、新模式�；緵]有幾家銀行能做到這一點，數據催生新的產品，是數據能力的頂峰，需要將埋點、經營分析、客戶旅程洞察、需求分析等工作做到極致。
數字化平臺和模型本身也會帶來風險
《意見》中關于數字風險的篇幅是最大的，說明監(jiān)管高度關注數字化轉型過程中的風險。《意見》對于戰(zhàn)略風險、創(chuàng)新業(yè)務合規(guī)性風險、數字化環(huán)境下的流動性風險、第三方合作企業(yè)的集中度風險和供應鏈風險、模型和算法風險、網絡安全風險、數據安全和隱私保護等方面提出了非常具體要求。
數字化雖然對于業(yè)務的便捷度有較大的提升，但是也帶來了數字化獨有的風險。
數字化業(yè)務時代，第三方合作企業(yè)的風險將成為互聯(lián)網銀行業(yè)務的重要風險來源，現(xiàn)在銀行合作的第三方合作企業(yè)特別多，對于平臺的準入、風險評估、檢測、預警和退出，監(jiān)管都要求銀行要有明確的管理措施和機制，這其實是對銀行的保護。一些城商行的90%以上新增線上貸款業(yè)務都來自渠道，來自合作企業(yè)的風險暴雷也比比皆是，比如某銀行理財投向知名互聯(lián)網企業(yè)的海外項目，比如某銀行的互聯(lián)網貸款用于長租公寓付款、比如某汽車金融公司涉嫌套路貸給合作銀行帶來的風險。存款從互聯(lián)網渠道來，貸款從互聯(lián)網渠道去，資金來的快、去的也快、受輿情和政策的影響很大。
《意見》特別提到要加強對于模型預測能力的評估，要定期交叉驗證和評估模型，要確保模型的可解釋性和可審計性�？蛻舨灰娒�，通過線上決策進行風險判別。模型的好壞是你客群的好壞的上限，做模型的人的能力水平是你資產質量的上限，做模型的工程師見過客戶嗎?他們有深入研究業(yè)務、場景的風險特征嗎?算法邏輯懂千變萬化的場景環(huán)境嗎?所以數字化時代，風險人員不能在線上閉門造車，要走入田間地頭走進場景，了解場景、了解客戶、了解風險。
銀行數字化轉型的監(jiān)管評級
《意見》中指出將數字化轉型納入信息科技監(jiān)管評級評分中去。
根據《意見》，我們不難看出，以下幾個維度有可能成為評估數字化轉型的指標，數字化轉型戰(zhàn)略的制定和落實情況、數字化和科技人才在高管和基礎員工中的比例、面向數字化的組織創(chuàng)新改革、業(yè)務的數字化程度、綜合金融服務能力強弱、數據能力建設、科技架構先進性、新技術應用情況、技術自主可控程度。
二十三年蟬
數字化將給銀行業(yè)務運營效率、銀行鏈接生態(tài)方式、銀行場景創(chuàng)造都帶來突變，將加速銀行業(yè)競爭格局的分化。銀行的人、貨、場三種元素在數字化時代被充分的數字化，產品被打碎、數字化重組、具備初級的智能。數字化之后，單純的員工數量、資金優(yōu)勢、傳統(tǒng)科技優(yōu)勢，將不再是決定性的力量。有錢的銀行未必C位，數字化原生能力強、創(chuàng)意突出的銀行才能橫行。數字化，讓可海量復制的數字虛擬人可以充分的代替人工，算力和AI能力將成為對于銀行比資金更重要的資源。元宇宙中，虛擬分行里面的機器人大軍的存款、貸款指標將輕松碾壓一個銀行的線下支行。數字化之后，存、貸、匯將不再是銀行面向客戶的第一波次主要產品，銀行將充分吸收一切可以豐富和客戶數字化鏈接內涵的元素，包括音樂、視頻、直播、游戲、內容、運動、商品等，盡可能的讓客戶覺得銀行“有趣”，“有意思”。
數字化將讓銀行不再海量招聘員工，而是加速對于特色場景生態(tài)、原創(chuàng)AI科技的兼并浪潮，重視有創(chuàng)意、能創(chuàng)造、能造流量的人才，為自己的數字化儲備未來。國外甚至有銀行已經開始收購游戲公司。也許未來，我們會覺得銀行更像一個游戲公司，一個科技公司。
“極西干旱之地有一蟬，此蟬匿于泥間二十三年，待雪山冰融雪水至，方始蘇醒，于泥水間洗澡，于寒風間晾翅，震而飛碎虛空�！�
讓我們拭目以待，在不遠的將來，哪些銀行能借助數字化，逆襲，飛碎虛空?
來源：增長黑客
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