互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺這五大金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的第一大金融模式，第三方支付。所謂第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融的第二大金融模式，P2P小額信貸。所謂的P2P小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。

眾籌融資網(wǎng)站是互聯(lián)網(wǎng)金融的第三大金融模式。其中點名時間是目前中國最大的眾籌融資網(wǎng)站。在該類互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，一些有創(chuàng)意的想法，如新穎的產(chǎn)品，獨立電影或是創(chuàng)意設(shè)計，可以在點名時間等眾籌融資網(wǎng)站發(fā)起項目，設(shè)置目標金額、結(jié)束時間及回報，向網(wǎng)友征求資金支持。網(wǎng)友可以通過網(wǎng)站對自己感興趣的項目進行支持，幫助項目發(fā)起者完成夢想。目前，點名時間項目的回報是實物或媒體內(nèi)容，如項目產(chǎn)品、出版物，或是提供視頻或者音樂的播放或者下載。

第四類金融模式就是，新型電子貨幣。現(xiàn)如今正在網(wǎng)絡(luò)盛行，如比特幣。電子貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網(wǎng)絡(luò)游戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用比特幣購買現(xiàn)實生活當中的物品。

互聯(lián)網(wǎng)金融的第五大金融模式就是其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。這里包括淘寶理財和保險、眾安在線等等。在這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購買各種理財和保險產(chǎn)品。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡(luò)理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長同時，大幅減少交易成本。

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