央行多部委發(fā)文，重點整治小貸和金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷

重錘落地，信貸領域的監(jiān)管會更加細化。

在2021年最后一天，金融機構(gòu)迎來了一記重錘，12月31日《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法(征求意見稿)》(下稱“辦法”)和《地方金融監(jiān)督管理條例(草案征求意見稿)》(下稱“條例”)的接連公布，預示著金融機構(gòu)將迎來進一步洗牌。兩部監(jiān)管辦法和條例雖然面對的是不同的主體，但都深化了金融行業(yè)監(jiān)管的策略方向。此次兩份征求意見稿分別劍指地方小貸公司、地方資產(chǎn)管理公司等地方金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)營銷金融產(chǎn)品的場景。

地方金融機構(gòu)在服務地區(qū)實體經(jīng)濟和中小企業(yè)融資作用顯著，但因為監(jiān)管的缺位使得部分地方金融機構(gòu)違法經(jīng)營，加大地方金融業(yè)態(tài)風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)營銷金融產(chǎn)品也存在誘使消費者購買與其財力不匹配的金融產(chǎn)品、利用優(yōu)勢惡意競爭的情況，這些問題在意見稿中都能被提及規(guī)范。

小貸違法跨區(qū)經(jīng)營最高罰500萬

「消費金融頻道」曾對諾亞小貸違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)象進行過分析，這種地方小貸違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)象十分常見，個別異地小貸公司利用借款人無法到場辨別公司是否正規(guī)而對借款人實施詐騙。而這種情況屢禁不止的原因之一就是監(jiān)管的缺位。

由于缺乏國家層面統(tǒng)一的地方金融監(jiān)管立法，各方對地方金融監(jiān)管在履職的過程中沒有明確的指導措施，這導致地方金融機構(gòu)長期存在監(jiān)管依據(jù)不夠充分、執(zhí)法手段不足等問題。地方金融機構(gòu)對于當?shù)氐慕鹑谑袌鲇兄址e極的作用，在上無明確法律約束、下有活躍地方經(jīng)濟的需求的情況下，地方金融監(jiān)管部門對于金融機構(gòu)的違規(guī)展業(yè)多以談話等方式來要求整改，違法成本極低。

此次頒布的條例明確要求省級人民政府共同打擊跨區(qū)域違法違規(guī)金融活動，金融委辦公室對涉及跨區(qū)域監(jiān)督管理協(xié)作的事項進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，國務院金融管理部門及其派出機構(gòu)給予支持配合。對于違規(guī)跨區(qū)經(jīng)營的機構(gòu)，也明確了相應處罰措施，住所地地方金融監(jiān)督管理部門不僅要責令限期改正，沒收違法所得，還要處違法所得1倍以上10倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上500萬元以下的罰款;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，由住所地地方金融監(jiān)督管理部門責令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營許可證。

此次條例最大看點之一就是明晰了各種地方金融機構(gòu)的違法違規(guī)處罰事項，在非法金融活動;未經(jīng)審批、備案;未經(jīng)批準跨省級行政區(qū)域開展業(yè)務;未報告重大風險事件;不配合監(jiān)督管理;未開展統(tǒng)計工作等具體行為的處罰細則都進行明確的規(guī)定，處罰金額最高可達500萬。

條例不僅將監(jiān)管權(quán)進一步下放給地方金融監(jiān)管部門，也讓執(zhí)法者在監(jiān)管過程中有了具體的執(zhí)法依據(jù)。

如果說地方金融機構(gòu)的監(jiān)管難點在違規(guī)的界限以及處罰的力度，那么互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷監(jiān)管難點則在用戶信息獲取的度以及金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的關(guān)系界定。與條例一同公布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法(征求意見稿)》直指網(wǎng)絡金融產(chǎn)品營銷中非法金融產(chǎn)品營銷、虛假和誤導宣傳、違背社會公序良俗、適當性管理缺失、不正當競爭等5個方面的問題。

對于普通的用戶來說，不當?shù)木W(wǎng)絡營銷會誘使負債增加、增加金融風險;對于監(jiān)管而言，一旦營銷過程中出現(xiàn)違法違規(guī)，責任劃分會在金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺之間產(chǎn)生糾紛，認定困難;對于金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)大平臺和金融機構(gòu)之間結(jié)盟，其他平臺就無法獲得正常的流量推送，這也不利于金融產(chǎn)品的良性競爭。如果條例成功實施，這些問題都會被明確框定和規(guī)定。

近些年來，金融平臺產(chǎn)品的突出問題主要集中在銷售領域，而營銷就是推動的罪魁禍首之一�；ヂ�(lián)網(wǎng)營銷的影響之大不可估量，頻頻爆雷的P2P產(chǎn)品動輒幾億、數(shù)十億的存量，主要搭載了互聯(lián)網(wǎng)這艘大船，將產(chǎn)品送到了全國各地。

隨著監(jiān)管的趨嚴，P2P漸漸消失在大眾的視野中，但合規(guī)的金融機構(gòu)為爭奪流量，不惜以一些低俗的金融產(chǎn)品廣告為噱頭吸引消費者駐足，例如貸款娶空姐、貸款升艙等土味廣告，違背了公序良俗，增加了普通用戶的金融風險。條例中明確規(guī)定金融機構(gòu)違反本法，金融管理部門可采取監(jiān)管談話、責令整改、出具警示函以及依法依規(guī)可以采取的其他措施，連帶著第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺也要被市場監(jiān)管部門處罰。

專字專用

長久以來金融領域的強監(jiān)管是監(jiān)管的重要課題，隨著約束性法規(guī)的陸續(xù)頒布，監(jiān)管正在走向?qū)I(yè)化，監(jiān)管對象也更加細化。相比較之前的監(jiān)管文件主要針對全行業(yè)，近期出臺的相關(guān)辦法則更像是打補丁，在已發(fā)布的監(jiān)管文件基礎上補齊不足部分。

在此次頒布的兩個草案中，對于金融組織的名稱都進行了再次重申，金融機構(gòu)未經(jīng)批準，不得在名稱和經(jīng)營范圍中使用“金融”“貸”“融資擔�！薄肮蓹�(quán)交易”“典當”“融資租賃”字樣及其他類似顯示金融活動特征的字樣;互聯(lián)網(wǎng)平臺小程序也需要在取得相關(guān)資質(zhì)才能使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”等相關(guān)詞字。這說明金融產(chǎn)品以及相關(guān)營銷具有排他性，從名稱到經(jīng)營以及其中的授信等方面內(nèi)容都必須得到監(jiān)管的批準和允許，“無牌照，不金融”已經(jīng)落實到金融機構(gòu)經(jīng)營展業(yè)的每一個步驟。

《消費金融公司試點管理辦法》明確規(guī)定未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何機構(gòu)不得在名稱中使用“消費金融”字樣;《小額貸款公司管理辦法》中也提到未經(jīng)批準，任何公司名稱中不得標注“小額貸款”字樣，銀行和支付機構(gòu)也是如此。在原有規(guī)定的基礎上，草案拓展了相關(guān)字詞的禁用邊界，只要未獲得批準，不僅公司名稱不能使用，在經(jīng)營范圍中也不允許使用相關(guān)詞匯。

地方金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷一直是監(jiān)管的重點，近期頭部地方AMC廣西廣投資產(chǎn)管理公司接入征信打破了地方資管與央行征信分離的狀態(tài)，成為首家地方AMC接入央行征信的機構(gòu)。地方金融機構(gòu)單個體量小，但分散在全國各地，對我國金融生態(tài)有著重要影響，這部分機構(gòu)不僅是我國發(fā)展實體經(jīng)濟的重要助力，其手握的地方人員的征信信息也是補全征信網(wǎng)絡不可或缺的部分。

2021年「消費金融頻道」曾多次報道虛假金融借貸APP以收手續(xù)費、保證金等方式騙取用戶錢財，用戶獲取這些借款平臺的主要方式是通過瀏覽網(wǎng)頁的頁面的廣告、短視頻APP的推送。每當用戶發(fā)現(xiàn)被騙后，往往借款平臺失聯(lián)，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺也不會承擔責任。類似情況的泛濫已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品廣告的毒瘤，用戶往往周旋在互聯(lián)網(wǎng)平臺和借款平臺之中維權(quán)困難。如果《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法(征求意見稿)》正式實施，平臺在推廣告時就要掂量掂量。

2010年我國第一家中銀消費金融公司的建立，標志著我國非銀行類個人消費信貸正式起步，11年的發(fā)展歷史已經(jīng)讓這個行業(yè)逐漸成熟，滯后的監(jiān)管政策也在補齊，合規(guī)經(jīng)營成為個小貸公司和消費金融公司未來發(fā)展的立身之本。

來源：消費金融頻道

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